+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Какой доход должен быть для получения ипотеки

Содержание

Зарплата для получения ипотеки: примеры расчетов платежей

Какой доход должен быть для получения ипотеки

Минимального порога, обозначенного в документах, нет. Все рассчитывается индивидуально

Банк одобрит выдачу ипотечного кредита только в том случае, если заемщик имеет достаточный для его погашения доход. И этот доход обязательно подтверждается документально, на слово ни один банк при оформлении такой ссуды не поверит. А сколько должен зарабатывать заемщик, чтобы ему одобрили ипотеку?

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, как банк будет оценивать платежеспособность потенциального заемщика. Расчет размера зарплаты и суммы ипотечного кредита, при каком доходе на что можно рассчитывать. Подробный анализ на Бробанк.ру.

Сколько может уходить на погашение кредита

Все идет к тому, что скоро на законодательном уровне будет введена норма, согласно которой банки не будут выдавать кредиты, если на их погашение будет уходить больше 50% от дохода заемщика.

Причем речь идет не только о кредите, на который подается заявка. Если у человека при этом открыта какая-то другая ссуда, она идет в расчет. Суммарно заемщик не может отдавать банкам больше половины своей зарплаты. Норма пока не принята официально, но уже сейчас кредиторы ею активно пользуются.

Например, если вы получаете 30000 рублей, ипотечный платеж не может быть больше 15000. И то при условии, что других долговых обязательств у вас нет.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

Нельзя назвать конкретную цифру. Тут много зависит от того, что и где вы планируете приобрести. Самая дорогая недвижимость — в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи. Если вы хотите что-то купить там, ваш уровень дохода должен быть приличным.

Если же речь о региональном городе, тем более его окраине или области, то оформить ипотеку можно даже при наличии невысокого дохода.

Лучше вести расчет, исходя из того, сколько именно вы получаете. Для примера возьмем Сбербанк, все же именно этот банк выбирают большинство ипотечных заемщиков. Будем брать в расчет обычного заемщика, который зарплатным клиентом Сбера не является.

Для оформления ипотеки у вас должны быть средства на первый взнос — минимум 15% от цены недвижимости.

Базовая процентная ставка в Сбербанке 9,5% годовых (информация на третий квартал 2021 года). Если заемщик делает первый взнос не больше 20%, ставка увеличивается на 0,2 пункта. Если клиент не зарплатный, то еще на 0,5 пункта. В итоге наш потенциальный заемщик оформит в Сбербанке ипотеку минимум под 10,2% годовых (если откажется от личного страхования, еще на 1% увеличится).

Делаем расчеты

Итак, потенциальный заемщик может оформить в Сбербанке ипотеку под 10,5% годовых (именно столько указывает ипотечный калькулятор). На какую сумму он может рассчитывать, получая разную заработную плату:

В крупных городах стоимость жилья традиционно выше, чем в небольших. Но и зарплаты в Москве или Санкт-Петербурге больше

  • если чистый доход заемщика — 20000 рублей ежемесячно. При наличии такого невысокого дохода в кредит может уйти сумма не больше 850000. При сроке в 15 лет ежемесячный платеж составит 9400 рублей. Если выбрать срок в 20 лет, тогда банк может рассмотреть возможность выдачи до 970000 руб., платеж составит около 9800 ежемесячно;
  • зарплата — 30000 рублей. В этом случае и возможная сумма ипотеки увеличивается. Если выбрать срок в 15 лет, то в кредит может уйти сумма до 1300000 рублей, ежемесячный платеж составит примерно 14100. Если установить срок в 20 лет, тогда взять в долг можно около 1500000 рублей, платеж будет примерно 15000 руб. ежемесячно;
  • зарплата — 40000 рублей. В этом случае, выбрав срок кредитования в 15 лет, можно рассчитывать на получение до 1,75 млн. рублей с платежом в 19800 рублей. Если выбрать оформление на 20 лет, тогда в долг можно получить до 1,95 млн. с платежом в 19500;
  • доход — 50000 рублей. В этом случае на 15 лет можно взять уже до 2,25 млн., платеж составит примерно 24900. Если с таким доходом выбрать срок в 20 лет, тогда в кредит может уйти сумма до 2,5 млн. рублей с платежом в 25000 каждый месяц;
  • доход — 70000 руб. При таком уровне дохода уже реально рассчитывать на сумму жилищного кредита в 3,15 млн. рублей. При сроке в 15 лет платеж составит 34800 руб. Если выбрать период в 20 лет, тогда сумма увеличивается до 3,5 млн. с платежом в 35000;
  • доход — 100000 рублей. Если вы столько получаете, банк без проблем выдаст вам в кредит до 4,5 млн. рублей, ежемесячно нужно будет платить по 49800 руб. при сроке 15 лет. Если выбрать период 20 лет, в кредит могут уйти все 5000000 рублей, платеж составит около 50000.

Обратите внимание, что указывается возможная сумма с учетом того, что у клиента будет 15% первоначального взноса. То есть если в кредит может уйти сумма в 5000000, то с учетом личных средств заемщика он может купить квартиру за 5750000 рублей.

Расчеты примерные, проведены с условием, что заемщик будет отдавать банкам не больше 50% дохода. Кроме того, у него нет иждивенцев и других долговых обязательств.

Если ипотеку оформляет семья

С тем, какая должна быть официальная зарплата для получения ипотеки, мы разобрались. Но указанные выше расчеты актуально для заемщика, который оформляет ипотеку единолично. Если же имеет место быть официально зарегистрированный брак, то ссуду будет оформлять не один человек, а семья. Все имущество и долговые обязательства делятся между супругами поровну.

При таком раскладе учитывайте следующие моменты:

  • доход супругов будет суммирован. То есть если вместе они получают 120000 рублей, этот размер дохода и будет учитывать банк;
  • второй супруг не обязательно должен работать. Если жена находится на полном иждивении у мужа, банк учтет этот факт и снизит возможную сумму выдачи;
  • если жена получает пособие по уходу за ребенком или имеет иной источник дохода, этот доход будет учитываться при рассмотрении. Аналогично, если кто-то из супругов получает пенсию. Банк примет к сведению любые источники дохода;
  • если в семье есть дети, при оценке платежеспособности семьи будут учитываться затраты на детей. Обычно речь идет о прожиточном минимуме, в среднем по России это 10000 рублей на ребенка.

При этом в расчет берутся и доходы других членов семьи, если таковые есть

Если доход выше среднего, превышает 50000 рублей, то наличие одного ребенка не будет особо влиять на уровень платежеспособности заемщика, он все равно сможет получить ипотеку с платежом в 25000. А вот если детей больше, то при такой зарплате платежеспособность будет меньше.

Если зарплата больше 80000 рублей, то даже наличие троих детей позволит взять жилищную ссуду с платежом в 40000 ежемесячно. Но если речь о мужчине, который женат, и жена не имеет дохода, то это уровень платежеспособности понизит.

Все цифры указываются с учетом того, что больше кредитов у заемщика или семьи нет.

Все индивидуально

Нельзя точно сказать, сколько должна быть зарплата для ипотеки, каждый банк к каждому клиенту подходит индивидуально. Но нужно понимать, что если вы получаете 20000 в месяц и при этом имеете ребенка, которого нужно содержать, банк вряд ли даст одобрение.

Банки смотрят на ситуацию реально и при минимальной зарплате ипотеку скорее всего не одобрят

Всегда учитывается остаток средств заемщика или семьи после погашения ипотеки и других обязательных выплат. Оставшихся денег должно хватать на жизнь, как минимум должен оставляться прожиточный минимум на каждого члена семьи.

Источник: https://brobank.ru/ipoteka-zarplata/

Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?

Какой доход должен быть для получения ипотеки

Вас заинтересовал вопрос о том, какой доход должен быть у заемщика для получения ипотеки в Сбербанке или иной финансовой организации? В этом обзоре мы расскажем вам о том, каким образом ведется расчет необходимой заработной платы для оценки потенциального заемщика.

Для многих россиян очень остро стоит жилищный вопрос. Вырастают дети, создаются новые молодые семьи, которым необходимо собственное личное пространство. К сожалению, недвижимость сейчас очень дорогая, а вот зарплаты не особо высоки, и потому самым приемлемым вариантом получить долгожданные квадратные метры – это оформить ипотеку.

При первом же посещении банковского учреждения, кредитный специалист потребует с клиента документы, которые подтверждают его платежеспособность, а именно – копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.

Таким образом, банк убеждается в том, что у данного человека есть стабильный официальный заработок, благодаря которому он сможет без труда делать ежемесячные взносы по своему кредиту.

Полученные документы отправляются на проверку, сам заемщик проходит проверку-скоринг. Если КИ положительная, дохода хватает, нет никаких других долгов, то заявка будет одобрена, и вас пригласят в офис для подписания договора.

Однако именно на данном этапе многие из нас получают отказ банка в выдаче кредита по причине недостаточной платежеспособности. Наши читатели недоумевают: на жизнь мне хватает, семью содержу, почему же приходит отказ в выдаче ипотеки?

Здесь необходимо помнить, что банк ориентируется на строгие предписания, которые гласят: расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его ежемесячного заработка. Для примера: если вы получаете з\п в 20 тысяч, вам смогут одобрить кредит с платежами не более 10-ти тысяч в месяц, если получаете 40000 – то не более 20000 р. и т.д.

Пример

Теперь рассмотрим на примере: возьмем для сравнения среднюю сумму, которую берут в кредит – 2 млн. рублей. Возьмем средний срок возврата – 15 лет. Также учтем усредненный процент, который составляет сейчас порядка 10-11% годовых.

Если брать все эти параметры, то ежемесячный платеж будет составлять не менее 15-20 тысяч рублей, расчет удобно вести на этом калькуляторе:

Соответственно, очень большое значение имеет стоимость той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Кредитный специалист берет данную цифру, и на ее основе рассчитывает взнос, который должен будет делать клиент ежемесячно, и сравнивает с его доходом.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Если взнос менее 40-50% от указанной заработной платы, тогда заявка будет одобрена, а если нет, то вам ее либо не одобрят вовсе, либо предложат меньшую сумму, которая соответствует вашему доходу.

Обратите внимание, что при проверке клиента, банк обязательно проверяет его кредитную историю, где указано о наличии у вас действующих задолженностей. Если они есть, то на их сумму выплат уменьшится ваш чистый доход. То же самое касается обязательных выплат, например, по алиментам.

Какой зарплаты достаточно для ипотеки

На сегодняшний день приемлемым показателям заработка для человека, который хочет оформить жилищный кредит, является сумма не менее 30-40 тысяч рублей чистого дохода. При этом, от зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по действующим кредитам, алиментным и другим обязательствам, если они у вас есть.

В Сбербанке России при подаче заявке от потенциального заемщика учитываются только официальные доходы, т.е. та цифра, которая указывается вашим работодателем или бухгалтером в справке по форме 2-НДФЛ. В том случае, если вы не можете подтвердить свою платежеспособность документально, ваши шансы на одобрение заявления очень малы.

Некоторые другие банки также рассматривают и иные доходы заявителей:

  • от работы по совместительству
  • от акций и депозитов
  • от сдачи недвижимости в аренду
  • страховые выплаты и др.

При оформлении ипотеки нужно реально оценить свою платежеспособность и подобрать те условия, которые помогут вам не получить отрицательный ответ и в будущем без проблем оплачивать по задолженности.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

К примеру, чем меньше срок, тем больше зарплата должна быть у вас. Если вы зарабатываете не так много, то подавайте заявку на жилищный кредит с максимальным сроком.

В Сбербанке для московского региона нет понятия минимальной зарплаты, но есть прожиточный минимум – 15 тысяч рублей на одного члена семьи. То есть, если ваша з/п равна 80 тыс. руб, то максимальный платеж по ипотеке может составлять 40 тысяч руб.

Что делать в том случае, если доходов не хватает?

Есть несколько вариантов:

  1. Вы можете уточнить в отделении, будут ли приниматься во внимание дополнительные доходы, например, от наличия ценных бумаг, депозита, от сдачи недвижимости в аренду, от работы по совмещению и т.д. Чем больше документов, подтверждающих вашу материальную обеспеченность, вы предоставите, тем больше будет одобренная вам сумма,
  2. Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  3. Попробуйте найти созаемщиков, в Сбербанке разрешено приведение до 3-ех человек. Их доходы будут приплюсовываться к вашим, что приведет к повышению общего размера кредита. Обратите внимание, что супруг\супруга становятся созаемщиками по договору автоматически,
  4. Вы также можете предоставить банку залог в виде уже имеющейся у вас в собственности недвижимости или же приведите поручителя. Все это повысит ваши шансы и лояльность банковской компании.
  5. Какая зарплата нужна, чтобы получить ипотеку в Сбербанке  ⇒

Человеку, который желает получить ипотеку, необходимо четко понимать, что доход, нужный для успешной выплаты ипотеки, и минимальный доход, требуемый для получения жилищного кредита – это разные вещи.

Заемщик должен быть готов к тому, что даже если в его жизни случатся каки-либо неприятности и изменится материальное положение, то он все равно сможет далее без проблем исполнять свои обязательства по кредиту.

То есть, если при определенных затруднениях, вы сможете дальшь без задержек платить по задолженности, то у вас действительно достаточный уровень дохода.

Не всегда заемщику отказывают в заявке только из-за неплатежеспособности. Конечно, размер дохода – это первое, на что смотрит кредитный специалист, но есть и другие факторы, которые следует учесть.
Список банков, в которых самые маленькие проценты по ипотеке на сегодня  ⇒

В частности, чистота вашей кредитной истории, а также КИ ваших созаемщиков. Примечательно, что муж\жена всегда выступают созаемщиками, вне зависимости от того, трудоустроены они или нет.

И если у вашего супруга были или есть просрочки, то это может негативно сказаться на решении банка. Как улучшить репутацию, рассказываем в этой статье.

На что еще обратят внимание:

  • общий трудовой стаж от 1 года, на текущем месте работы – от 6 месяцев (для зарплатников – от 3-ех),
  • возраст от 21 до 65 лет,
  • наличие подтвержденного трудоустройства и заработной платы,
  • наличие гражданства, прописки,
  • соответствие подобранной вами недвижимости требованиям банка. О том, какие квартиры подходят под ипотеку, рассказано здесь.
  • Как получить ипотеку официально не работая  ⇒

Таким образом, мы подробно ответили на вопрос о том, какой доход необходим для получения ипотечного кредита в Сбербанке, и что делать, если вашей собственной з\п не хватает для покупки жилья.

Рубрика “вопрос-ответ”

Скрыть ответ

Консультант

Надежда, вам нужно предварительно составить брачный договор, по которому муж не может претендовать на квартиру. Потому что супруг обязательно идет как созаемщик, и вам из-за его КИ могут отказать. Также одного вашего дохода может быть недостаточно, привлеките кого-то из родственников

Скрыть ответ

Консультант

Мила, с вашим заработков шансы очень приличные. Мы только рекомендуем сначала оформить небольшой товарный займ в магазине на какую-нибудь технику и погасить в срок, так у вас появится положительная кредитная история

Скрыть ответ

Консультант

Валентина, с такой заработной платой шансов никаких, на самом деле. Нужно либо открывать вклад, и накопить там хотя бы 200 тысяч, либо искать созаемщиков. Банк смотрит только на официальные доходы

Скрыть ответ

Консультант

Татьяна, нет единой формулы, она у каждого банка своя. Вам лучше воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте того банка, в который вы планируете обратиться. Если платеж будет меньше 45% от дохода, тогда есть шанс на одобрение

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/kakaya-nuzhna-zarplata-dlya-polucheniya-ipoteki-v-sberbanke/

Какой должен быть доход для получения ипотеки | Ипотека онлайн

Какой доход должен быть для получения ипотеки

Чтобы соотнести свои желания и возможности при покупке жилья в кредит, нужно знать, какой должен быть доход для получения ипотеки. Показатель отличается у разных банков. Существуют общие тенденции, о них вы узнаете из нашей статьи.

Что включает в себя доход, чем подтверждается

Банки учитывают постоянные доходы для получения ипотеки, среди которых:

  • зарплата;
  • пенсия;
  • прибыль от предпринимательской деятельности;
  • доход от вкладов, ценных бумаг;
  • доход от сдачи имущества в аренду;
  • прочие регулярные поступления.

Документы, которые заявитель предоставляет в подтверждение заявленного дохода:

  • 2-НДФЛ (скачать) – наиболее предпочтительная форма, свидетельствует об официальном заработке, а также об определенном уровне стабильности работодателя;
  • справка о доходах по форме банка – документ содержит информацию, необходимую для оценки платежеспособности заявителя, заверяется печатью организации и подписью руководителя или главного бухгалтера;
  • справка от работодателя по его форме – выдается, если по каким-то причинам не получается заполнить по образцу банка (не достаточно информации, бюрократические сложности и пр.), заверяется подписью руководителя или бухгалтера и печатью;
  • справка из пенсионного органа о размере пенсии;
  • 3-НДФЛ (скачать) – при самостоятельной отчетности о доходах (от сдачи имущества в аренду, от оказания услуг и прочей деятельности, за которую перед налоговой службой необходимо отчитаться самостоятельно по закону);
  • договоры, гарантирующие поступление доходов;
  • выписки по банковским счетам.

Важно знать: Срок действия справок для ипотеки

Ипотека по справке банка

Как банки проверяют доход

Наиболее надежным способом проверки является получение информации из ФНС или ПФР об отчислениях заемщика. Если доход поступает от крупного надежного предприятия, банки часто ограничиваются устным подтверждением от работодателя.

С теми, кто самостоятельно отчитывается перед государством за доходы, многие кредиторы просто не связываются. Отдельные финансовые организации проверяют подлинность информации особенно тщательно.

Звонок работодателю

Работники банка звонят на предприятие, чтобы убедиться в получении необходимого дохода для ипотеки заявителем, а также в том, что он действительно работает в организации.

Позаботьтесь о том, чтобы ваши коллеги предоставили исчерпывающую информацию.

В зависимости от размера предприятия, внутреннего распорядка могут возникнуть препятствия со стороны отдела кадров, службы безопасности, секретаря и прочих подразделений:

  • нет согласия на разглашение персональных данных работника по телефону;
  • коллега не помнит вашего имени, занят работой и не собирается уточнять информацию, ограничивается ответом может быть, не знаю и пр.

Рекомендуемая статья:  Что делать если банк отказал в ипотеке

Проверка информации через ПФР

Оформление заявки на кредит сопровождается подписанием согласия на обработку персональных данных с привлечением третьих лиц. Госбанки в таком случае пишут или имеют в виду взаимодействие с ПФР. Цифры в 2-НДФЛ легко сопоставить с пенсионными отчислениями.

Электронные выписки

Заемщика могут попросить прислать в электронном виде:

  • выписку из ПФР — клиент сам делает запрос из личного кабинета госуслуг, но адрес электронной почты для доставки указывает не свой, а банка;
  • декларацию 2-НДФЛ из личного кабинета налоговой службы – на документе стоит усиленная электронная подпись, которая позволяет установить подлинность.

Информация в свободном доступе

Общие сведения о деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей имеются на сайте ФНС. Достаточно сформировать выписку из реестра юрлиц или ИП (ЕГРЮЛ/ЕГРИП). Для этого нужно ввести ИНН в соответствующую форму запроса.

Платные ресурсы

Дополнительно банки используют статистические сервисы для оценки истории и надежности юридических лиц и ИП, например, СПАРК.

Как быть если официальная зарплата маленькая

В идеале для ипотеки должна быть белая зарплата. Что делать, если она низкая? Есть разные способы документально подтвердить платежеспособность, заемщик выбирает в зависимости от своей ситуации.

Привлечение созаемщика/созаемщиков – самый надежный выход, если есть близкие с достаточным заработком, и если они согласны на сделку. Распространенным вариантом является учет дохода семьи для получения ипотеки.

Способы как увеличить зарплату на бумаге

Вы можете заранее подготовить момент для обращения за кредитом. Банк учитывает доход за 6-12 месяцев. При доверительных отношениях в коллективе на работе можно попросить содействия руководства в получении справки с повышенным показателем заработка.

Рисование нужных цифр – занятие неперспективное, незаконное. В банках много грамотных специалистов, которые быстро выявляют фальсификат. Они тесно сотрудничают с правоохранительными органами.

Подходящие варианты:

  • 2 отпуска с небольшим промежутком и выплатами;
  • получение премии в счет будущих достижений, а если повезет, то за уже достигнутые;
  • работа в выходные с двойной оплатой;
  • просьба серую часть зарплаты выплачивать официально – вероятно, окончательная сумма зарплаты на руки будет снижена, необходимо учесть!

Рекомендуемая статья:  Последующая ипотека – что это и условия заключения

Возможность поработать сверхурочно и заработать красивую справку о зарплате значительно доступнее, чем возможность получить повышение. Сообщите непосредственному руководителю, главному бухгалтеру, кадровику, что у вас для ипотеки должна быть официальная зарплата выше существующего уровня. У многих получается найти выход.

Минимальный доход для получения минимальной ипотеки

Существуют предложения, когда для ипотеки зп должна быть примерно от 5000 рублей. Стоит ли с ними связываться? Каждый должен сам решить для себя, но такой заем будет крайне невыгодным с точки зрения переплаты процентов из-за очень большого срока. Однако, если другого входа нет, и деньги нужны срочно, придется прибегнуть к такому способу решения проблемы.

Минимальная сумма

Большинство банков предлагает оформить ипотеку от 500-600 тысяч рублей. Наименьшие кредиты под залог недвижимости предлагают:

При оформлении минимальных сумм примите во внимание, что ипотека подразумевает:

  • оценку перед оформлением кредита;
  • обременение – жилье нельзя будет продать без согласия банка;
  • страхование помещения до момента выплаты.

В качестве альтернативы рассмотрите потребительский кредит.

Важно знать: Зачем делать оценку квартиры при ипотеке

Страхование квартиры по ипотеке – как выбрать страховую компанию

Минимальный доход для получения ипотеки

Какой должен быть доход для одобрения ипотеки, зависит от конкретной ситуации. В зависимости от политики банка минимальная зарплата для получения ипотеки должна быть в 2-3 раза выше платежа по графику.

Для минимального платежа необходимы:

  • минимальная ставка – отличается у разных банков, а также по разным продуктам внутри одного банка, на нее влияет кредитная политика Центробанка;
  • максимальный срок – абсолютный показатель 25-30 лет (в зависимости от банка), но показатель ограничен возрастом заемщика (обычно необходимо погасить до 65 лет, реже до 75), для иностранных граждан – продолжительностью законного пребывания в РФ.

Также возможно оформление ипотеки без подтверждения дохода. При этом размер первоначального взноса должен быть от 40%.

Какая зарплата должна быть для ипотеки в ведущих банках

На общих основаниях (не зарплатный, не пенсионный, не льготный клиент) онлайн-калькулятор Сбербанка (скачать анкету) предлагает 300 тысяч под повышенные 11,3% годовых на 30 лет с ежемесячным платежом 2935 руб. при ежемесячном доходе 4900 руб.

Рекомендуемая статья:  Как и где купить изъятую квартиру за долги

Рекомендуемая статья: Как рассчитать ипотеку онлайн в Сбербанке — инструкция

Онлайн калькулятор Россельхозбанка (скачать анкету) предлагает минимум 100 тысяч по такой же ставке 11,3% на 30 лет, ежемесячный платеж 978 рублей. При этом калькулятор не предлагает технической возможности опустить доход менее 10000 в месяц.

Важно знать: Как сделать расчет ипотеки Россельхозбанка на калькуляторе онлайн и подать заявку

На практике каждая заявка рассматривается индивидуально. Кроме расчетных данных учитываются:

  • кредитная история;
  • получение регулярных выплат через банк (зарплата, пенсия);
  • прозрачность сделки;
  • ликвидность приобретаемого жилья и прочие обстоятельства.

Что может снизить сумму дохода

В заявке на ипотеку (не путаем с предварительным расчетом!) банк попросит указать постоянные расходы, такие как квартплата, обязательства по другим займам, алименты и прочее. Они уменьшат доступный остаток дохода необходимого для получения ипотеки.

Доход семьи с детьми. Учитываются ли иждивенцы

Банки на свое усмотрение определяют сумму, которая будет вычитаться из дохода на содержание каждого иждивенца, обычно в пределах 10 тысяч. Как определить финансовую нагрузку на заемщика от неработающих родственников и посчитать, какой должен быть доход для ипотеки?

По закону иждивенцами могут быть несовершеннолетние, пенсионеры, неработающие по состоянию здоровья. Трудоспособные граждане временно без работы иждивенцами не считаются. Если супруги выступают созаемщиками, все просто: их доход суммируется, из него вычитаются постоянные расходы, в том числе на иждивенцев.

Менее очевидно выглядит расчет, какой нужен доход для получения ипотеки, когда один из супругов не работает или не выступает созаемщиком:

  1. Банк принимает к сведению информацию, участвует ли супруг/супруга в содержании иждивенцев.
  2. Если нет сведений о работе супруга/супруги, это не является основанием считать его иждивенцем, из дохода заемщика не будет вычитаться сумма на содержание супруга/супруги. Однако содержание иждивенцев могут полностью возложить на заемщика.
  3. Если запрашивается высокая сумма, то оценить могут финансовую состоятельность обоих супругов.

Заключение

На вопрос, какой доход для получения ипотеки необходим, ответ выглядит несколько размытым: ежемесячный доход должен превышать платеж по графику минимум на 40%. Рассчитывать на одобрение минимальной суммы ипотеки можно с официальной зарплатой от 5000 рублей. С повышением суммы дохода и размера займа привлекательность предложений увеличивается.

Оцените автора (1 5,00 из 5)

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kakoj-dolzhen-byt-dohod-dlja-poluchenija-ipoteki.html

Какая должна быть минимальная зарплата чтобы взять ипотечный кредит

Какой доход должен быть для получения ипотеки

Когда заходит речь о покупке ипотечного жилья в РФ, возникает ряд вопросов, касающихся сложностей оформления и, в частности, одобрения заявки.

Часто проблема с одобрением кредита возникает по причине того, что зарплата для ипотеки оказалась недостаточна, либо банк не готов финансировать на нужную сумму.

  Чтобы повысить шансы на успешное рассмотрение заявки, стоит внимательнее изучить требования банка к зарплате и самостоятельно рассчитать сумму ипотеки, которую сможет предоставить банк, исходя из размера заработной платы.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

При выдаче ссуды от миллиона банк рискует столкнуться с невозвратом или задержками с погашением долга, поэтому наличие регулярного заработка с официальным трудоустройством – непременное условие, которое потребует банк. Для получения ипотеки в Сбербанке необходимо подтвердить свою платежеспособность и готовность выплачивать ежемесячную плату, исходя из взятой суммы и срока кредитования.

Чтобы ипотеку одобрили в Сбере, обязательными станут следующие параметры:

  1. Трудоустройство с общим стажем не менее года.
  2. Отчисления налогов с заработка, подтверждаемые 2-НДФЛ.
  3. Платеж по запрашиваемому кредиту не должен вести к ухудшению качества жизни заемщика.

Поскольку финансовое положение и обеспеченность клиента дают основания судить о надежности будущего плательщика, банк вряд ли одобрит кредит, когда семейный бюджет едва позволяет сводить концы с концами.

Не имея ограничений по максимальному размеру зарплаты (даже очень обеспеченный человек вправе запросить кредитные средства, если сочтет это необходимым), Сбербанк ограничивает минимальный заработок суммой, равной 2-2,5 размерам ежемесячного платежа по ипотеке.

К сожалению, часто зарплата выплачивается неофициально, полностью или частично, не отражая в 2-НДФЛ реально получаемые суммы. В таком случае, есть шанс согласовать займ, предоставив другие подтверждения дохода:

  • справка из ПФР о назначении пенсионного пособия, включая выплаты по инвалидности и потере кормильца;
  • документы о получаемых официально пожизненных выплаты;
  • справка о зарплате совместителя (при наличии подработки);
  • 3-НДФЛ при наличии дополнительного дохода, подтвержденного в налоговой декларацией с отметкой о принятии налоговиками;
  • если ипотеку пытается получить предприниматель, предоставляют 2 налоговых декларации за предыдущие годы.

Кредитор понимает, что иногда подтвердить полный доход официальным способом не получается, поскольку работодатель уходит от налогов. В таких случаях, банк может принять справку по форме банка, заверенную трудовую, копию контракта с работодателем.

При подготовке к подаче заявки важно учитывать 2 параметра:

  1. Банк обязательно проверит всю предоставленную документацию, а при необходимости свяжется по предоставленным заемщиком контактам для подтверждения соответствия информации действительности. Подавая поддельные справки, легко оказаться в черном списке кредитора как минимум, или стать подозреваемым в мошенничестве.
  2. Чем больше подтверждений дохода, чем выше суммарный доход семьи, тем большую сумму сможет согласовать банк. Не стоит ограничиваться подачей справок с основного места работы, когда есть дополнительный доход.

Определяя размер месячного заработка, следует исключать из списка подтверждающих документов:

  • нерегулярные выплаты, приуроченные к какому-либо событию (например выплата по страховке);
  • доходы от акций, от продажи имущества;
  • деньги, полученные по лотерее или в казино;
  • алименты;
  • стипендии.

Перед тем, как определять итоговый доход и готовить справки, стоит проконсультироваться с банком, какие источники дохода будут сочтены Сбербанком допустимыми.

Если заработок не позволяет взять ипотеку в Сбербанке на всю необходимую для покупки жилья сумму, допускается привлечение со-заемщиков (а для семейных пар оба супруга становятся заемщиками по умолчанию).

Из полученного дохода банк вычтет текущие расходы семьи согласно количеству иждивенцев.

Решая вопрос с подтверждением платежеспособности перед кредитором, в наиболее выигрышном положении оказываются граждане, чья зарплата приходит на счета или карты Сбербанка. Если доход высокий, банку могут не понадобиться документы с места работы.

Условия получения ипотечного кредита

Чтобы определить, при каких условиях банк готов выдать ипотечный займ, не стоит забывать, что помимо платежеспособности, кредитора будет интересовать:

  1. Возраст (от 21-23 лет).
  2. Наличие стажа от года и трудоустройства на момент обращения.
  3. Безупречная репутация заемщиков при погашении предыдущих займов.
  4. Возможность документального подтверждения стабильного заработка (пенсия, пособие, зарплата у основного и дополнительного работодателя и т.д.)

При составлении заявки на выдачу ипотечных средств нужно учитывать, что банк не готов кредитовать клиента до бесконечности. Условия предоставления займа предполагают завершение выплат к моменту достижения пенсионного возраста. За редким исключением, ипотеку финансируют до 60-65 лет. Однако в Сбербанке верхняя возрастная планка недавно была поднята до 75 лет.

«Серая» зарплата

Банки с меньшей охотой принимают как подтверждение дохода справки от работодателя по предложенной форме, предпочитая работать с клиентами, готовыми давать 2-НДФЛ. Однако слишком часто зп или ее часть выдается в конверте.

Подобная справка повышает риски любого банка, ведь в случае разбирательств при неплатежах клиент будет ссылаться именно на официальный заработок. Тем не менее, банки могут согласиться на такое сотрудничество, предварительно пересмотрев условия кредитования и заложив определенный процент за риск в итоговую переплату.

Если зарплата серая и нет возможности согласовать принятие справки по форме банка, выходом станет:

  1. Уменьшение суммы запроса и увеличение доли первого взноса.
  2. Продление периода выплат на более длительный период с уменьшением ежемесячного платежа.
  3. Оформление со-заемщиков (по госпрограммам для молодых семей кредиторы часто включают в совокупный доход зарплаты родителей).
  4. Подача запроса по программам с минимальным пакетом бумаг (по 2 документам).

«Белая» зарплата

Самый беспроигрышный вариант для одобрения ипотеки – заявить банку об официальном доходе и предоставить 2-НДФЛ. Однако, понятие «белая» зарплата вовсе не означает «высокая». В результате, заемщик сталкивается с такой же потребностью искать дополнительные подтверждения доходов, привлечение со-заемщиков, поручителей.

Минимальная зарплата для ипотеки

Не стоит увлекаться подтверждением несуществующих доходов, ведь даже если банк не обвинит в мошенничестве, впоследствии придется выплачивать крупную сумму ежемесячно. Если платеж будет составлять более 60% от заработной платы, в течение всего периода погашения долга семья заемщика оказывается на грани выживания, и, как часто происходит, перестает справляться с ипотечной нагрузкой.

Определяя доход для ипотеки, важно не сколько получает заемщик, а какая часть от заработанного останется в распоряжении семьи после выплаты ежемесячного платежа.

Если платеж составляет 20 тысяч рублей в месяц, такая ипотека при зарплате в 100 тысяч рублей оставит в семейном бюджете 80 тысяч дохода, что вполне приемлемо для семьи из 2-3 человек.

Но если ипотеку пытается взять человек, чья зарплата едва достигает 20-25 тысяч рублей, это означает, что почти все средства уйдут на обслуживание долга. Не имея дополнительного дохода, такой вариант кредитования окажется невозможным.

Есть только одно ограничение по минимальному размеру, из которого могут исходить банки – заработок не меньше прожиточного минимума, установленного в регионе, или МРОТ. Конкретный показатель зарплаты должен быть привязан к предполагаемому ипотечному платежу.

Какой порог зарплаты в других банках

Чтобы не испытывать разочарований при обращении в банк, рекомендуется тщательно проанализировать собственные платежные возможности и самостоятельно определить, сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку, или какой размер ипотеки окажется приемлемым с имеющимся доходом.

У каждого банка свои представления о минимальном заработке заемщика. Определяется он, исходя из позиции кредитора о допустимой доле ежемесячного платежа в сумме общих доходов клиента:

  1. 40% от дохода – признается консервативными банками, для которых превыше всего отсутствие рисков невозврата и строгие требования к оформлению займа. Как показывает практика, для покупки недвижимости требуются суммы в сотни раз превышающие ежемесячный официальный доход, поэтому добиться согласования нужной суммы ипотеки, имея средний уровень зарплаты крайне сложно.
  2. 50% заработка – стандартное соотношение ипотечного платежа к зарплате. Учитывая, что большинство заемщиков получают серую зарплату, на практике оказывается, что оплата ипотеки половиной зарплаты – доступный и удобный вариант, не обременяющий семьи заемщиков.
  3. 60% заработанного в счет уплаты кредита – такое соотношение также признается приемлемым, если исходить, что реальный доход должен быть выше из-за разницы в значениях зарплаты на бумаге и по факту.

Обращаясь в крупные банки такие как ВТБ или Сбербанк, стоит приготовиться, что кредитор будет рассчитывать максимально сумму к выдаче, исходя из 40-50% от подтвержденного дохода заемщика.

Как рассчитать сумму ипотеки по размеру дохода

Даже если сумма дохода не отличается космическими значениями, не стоит отчаиваться, считая ипотеку недоступной. Преимуществом ипотеки является возможность кредитоваться на протяжении 20-30 лет, что позволяет увеличить предельную величину займа при скромном окладе.

На сайте каждого ипотечного кредитора есть онлайн калькулятор, который поможет правильно рассчитать ипотеку по зарплате, корректируя данные онлайн по:

  • срокам погашения (если не удается выплатить за 10 лет, можно задать для расчета значение длительности кредита в 25-30 лет);
  • величине первого взноса (когда официальная оплата небольшая, стоит собрать сумму побольше и снизить запрашиваемую сумму);
  • цены на квартиру (если заработок скромный, имеет смысл рассмотреть вариант покупки жилья по более демократичным ценам).

Какой необходим доход для участия в ипотечных программах

Рассматривая варианты кредитования, проблемы с низким заработком, недостаточным для выдачи ипотеки, чаще всего имеют граждане отдельных социальных категорий:

  • молодые пары;
  • бюджетные работники;
  • семьи с 2 и более детьми.

Вышеуказанные граждане вправе воспользоваться льготными условиями кредитования с частичным финансированием из госбюджета. Для военнослужащих действует особая программа кредитования – военная ипотека с поддержкой по линии Минобороны.

В таких ситуациях у банков иное отношение к доходу заемщиков, поскольку участие в госпрограмме дает право брать компенсацию из бюджета.

Ипотека для молодой семьи

Чтобы стать участником по программе для молодых семей, надо, чтобы один из супругов был не старше 35 лет. Доход для получения ипотеки в таком случае будет определяться с учетом дополнительной поддержки от государства. Если заемщик состоит на очереди как нуждающийся в улучшении жилищных условий, есть шанс на получение сертификата на компенсацию 35-40% от стоимости жилья от государства.

Вне очереди рассматриваются ситуации, когда на учет в местной администрации встают молодые семьи с тремя и более детьми. Помимо субсидии, такая семья вправе оплатить часть кредита дополнительно за счет маткапитала.

Военная ипотека

Для военнослужащих зарплата для получения ипотеки не так актуальна, сколько количество лет выслуги – не менее 3 лет.

Участие в военной ипотеке предполагает оформление накопительного капитала по линии Минобороны, с компенсацией части стоимости жилья по достижении необходимого периода службы.

Ипотека плюс материнский капитал

Действие программы материнского капитала открыло возможность стать собственником комфортного жилья семьям, воспитывающим 2 и более детей. 453 тысячи рублей (по состоянию на 2021 год) могут быть направлены на первую выплату или на погашение действующей ипотеки, что облегчает бремя заемщика.

Для семей, в которых второй или третий ребенок родились после 01.01.2021 года, могут рассчитывать на особое отношение в банках, поддерживающих госпрограмму с льготной 6% ставкой.

Оформление ипотеки с маткапиталом доступно во крупных банках, однако стоит предварительно узнать о доступности льготной процентной ставки, если важно снизить процентную переплату и, соответственно, платеж по ипотеке.

Строительство жилого дома

Многие семьи предпочитают квартирам частный дом, построенный собственными руками. На строительство уйдет немало средств, часть которых может быть профинансирована банком и государством.

Если заемщик владеет семейным сертификатом, оформляя ипотеку под строительство, часть долга погашается через выплату от Пенсионного фонда.

Маткапитал выплачивается ПФР курирующим данное направление, поэтому перед обращением в банк стоит проконсультироваться с ПФР и обсудить возможности получения траншей из бюджета (помимо строительства, государство готово финансировать реконструкцию готового дома с расширением жилой площади).

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://zambank.ru/ipoteka/raschet-ipoteki-po-zarplate

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.